我在美国买房子
王伯庆 刚来美国读书时，我这个靠校方资助的穷学生只能租房过日子，每月交完房租后，那可怜的千把美元就3成去了1成，剩下的钱维持一家3口吃穿，养个破车：虽不是一贫如洗，也是有点穷则思变。 毕业后找到工作，买房子便是拖家带口的当务之急。在这个地广人稀的富有国家，拥有一栋花园洋楼，是大多数有份稳定工作的家庭很快可以兑现的美国梦想。我有个老同学在法国工作，年薪上了10万美金，太太在法航，也只买得起公寓房，因为西欧地少人多；居日本更是大不易，只有美国得天独厚。 首先，按美国的现行税制，你为买房贷款所付的利息可以免税。当然，贷款要过了头也紧张，你还得花钱布置房间呢。我在加州圣地亚哥市认识一位老兄，拼全力贷款和付头款，买下一栋华屋，弹尽粮绝。有一段时间窗户都只好用“人民日报”海外版糊住，不识中文的邻居们硬是看不懂这新款窗纸的韵味。 买房的另一个好处是房屋增值。像加州硅谷、西雅图的房价，最近几年增长率达到１０％以上，相当于买股票。减税加增值，多进少出，肥了房东，瘦了佃户。 有一个惜财的邻人说买房还有一个好处，自己的房子，想在墙上钉几颗钉子就钉几颗。真的吗？十指连心啦，兄弟，那铁榔头敲碎的也许不仅仅是墙壁，还有你我那颗爱财之心。 但且慢！买房子有一个最大的坏处，就是你被拴住了，换个地方住就不容易了。一般来讲，买了房子3年内再卖掉，刨除一买一卖的开销，是要赔钱的。所以，买房前你得想好，几年内不打算换地方，对美国人来讲，最好也不要换老婆老公。因此，尽管当年的战友们一个个买房置业，蜕化变质为房东地主、革命对象，我还尽力保持晚节，留在无产阶级队伍里。 终于，太太不愿意再伴我四海为家，动员我买房子了。我也心痛每年大把银子交给国税局，就动了买房之心。太太负责选房子，我管贷款，办手续。 第一件事就是请房产交易代理人。有些买主愿意直接跟卖房人打交道，买卖双方可以分享本应付给中间商的约６％的回扣。我是怕麻烦，又是第一次买房，有代理人领着走，免得吃暗亏。 太太是建筑系毕业的，虽然美国的房子这么好，她还是挑了半年，看了几十栋房子，仍没有满意的，当初挑丈夫时好像也没这么费劲。好在代理人很有耐心，有一天又打电话给太太，说有一栋房子要卖，太太这回是一见钟情。 客厅是高顶，房间采光好；楼上一条走廊，一排木横栏，恰好是我向往的“凭栏处，潇潇雨歇”。楼下有个办公室，可以叫“听雨轩”，在雨都西雅图，不听雨不行。 一排木栏围出蓝球场般大的后花园，经过原房主7、8年的经营，已经花草茂盛，绿树成荫。我图的就是这个：前人种树，后人乘凉。园子里有一个儿童园地，女儿喜欢；还有一小块菜圃，正可供太太广阔天地，大有作为。 当然，厨房是最令太太满意的，美国人有句话：“Ｋｉｔｃｈｅｎ ｉｓ ｔｈｅ ｈｅａｒｔ ｏｆ ａ ｈｏｕｓｅ．”（厨房是家庭的心脏），我挂在嘴上的“君子远庖厨”，就成了没有心肝之说。不包括车库，住房面积有200多平方米，3口之家居住是绰绰有余。 下一步就是讲价钱。我到当地政府去调看了在同一地区，3年内与该栋房屋相近的房子的成交价，以及3年内房市的变化，定下了自己愿付的底价，并在底价上约压低了一点还价。第二个讲价回合下来，我的报价就升到自己的底价；卖方连续几次降价，离我的底价差别不大，大家都劝我加点钱成了，连太太都帮卖家说话。我不让步。经济学讲，满意是在一定的愿付价格上，代价太高就不满意了。3天下来，按我的底价成交了。有我这个经济学家坐镇，买房子只是“小试牛刀”。 接下来是检查房子，选贷款，办过户手续。检查房子很简单，花200来块钱请个专业人员，2小时内就完了。旧房子多少都会有些毛病，购房合同里要注明一定数额以下的修理费由卖方付，超过了议定费用由买卖双方协商，协商不成合同解约。 找哪家银行贷款是看谁家当时的利率低。如果你缺钱花，或玩股票的收益率超过房屋贷款利率，你不妨把房款分30年慢慢还，把省下的钱用于吃喝或股票投资。当然，你也可以把贷款额的1%或2%付给银行，银行可以给你降低一点利率，行话叫“ｂｕｙ ｐｏｉｎｔｓ”（买点）。这一套有公式换算，你指头一动就盘算出来了。 很多老美买房时，要卖方代付“点费”，而不是仅在杀房价上做文章。这样做的好处是，用少付利息来降低每月房款，成交的房价又不显得低，不对房屋的增值有负面影响。 还是那句老话，天下没有免费的午餐，会点菜就能吃好又少花钱。 我选的是３０年还款期，不买点。想的是现在少付房钱，趁年轻时多点钱吃喝玩乐。“旧游无处不勘寻。无寻处，惟有少年心”，人老了再有钱也没心思玩了。 付多少头款要看你了，头款可从3%~20%，要是低于房价的２０％，你还得付贷款保险费，所以很多同胞愿付２０％的头款。而大多数老美第一次买房时，头款低于２０％，因为这个贪图享乐的民族要留下了现钱来布置房间，而我辈同胞则是吃苦在先，享受在后。 贷款搞定后，办手续是按部就班，在这个讲信誉，重合同的商业社会里，是没有太多可操心的。 据说，美国曾有一个传统，搬进新家那天，做丈夫的把钥匙交给太太，然后抱起太太跨进自己的地界，放下太太，开门。这大概是命名太太为家庭主妇（ｈｏｕｓｅｈｏｌｄ ｍａｎａｇｅｒ）的仪式，也给了太太一种“嫁汉嫁汉，穿衣吃饭”的受宠感。女孩子还是要宠一下的，不然她们怎么会那样可爱？ 有了房子便成了地主，我感到在这个世界上有了一片属于自己的天空，身为有产阶级的我，想的就是稳定高于一切了。而一个强大的中产阶级，是美国社会长期稳定的主要因素。
|
